Okres spłaty pożyczki a wysokość odsetek

Rodzaje odsetek

Podstawowy rodzaj odsetek to odsetki kapitałowe, czyli te naliczane ustawowo do spłacanej pożyczki. Ich faktyczna wysokość odpowiada sumie stopy referencyjnej NBP, a także 3,5 punktów procentów. Innym rodzajem są odsetki za opóźnieni, naliczane w przypadku opóźnień ze spłatą zobowiązania. Ich wartość nie może przekroczyć stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktów procentowych. Wyróżnić można również odsetki ustawowe w transakcjach handlowych. Obowiązują one wówczas, gdy obie strony pożyczki funkcjonują jako przedsiębiorcy lub osoby wykonujące wolny zawód. Maksymalna wysokość odsetek tego typu zależy od rodzaju samego dłużnika. Warto pamiętać, że odsetki kapitałowe nie mogą przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych.

Czynniki wpływające na wysokość odsetek

Różnice w odsetkach poszczególnych pożyczek w dużej mierze uwarunkowane są właśnie okresem spłaty. Im dłuższe zobowiązanie, tym z reguły wyższe koszty trzeba ponieść. Z tego względu często bardziej opłacalne są pożyczki udzielane na krótki okres czasu, czyli chwilówki. Znaczenie ma też wysokość samego zobowiązania. Odsetki wzrastają proporcjonalnie do pożyczanej kwoty, dlatego większe pożyczki są droższe. Istotnym czynnikiem pozostaje również wysokość stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. W przypadku ich podniesienia, wzrasta również wysokość oprocentowania. Jeżeli natomiast stopy procentowe ulegną obniżeniu, odsetki będą mniejsze.

Dopasowanie odsetek do okresu spłaty

Najbardziej opłacalne są pożyczki udzielane na krótki okres czasu, ze względu na niższe odsetki. Najczęściej okres ich spłat wynosi 30 dni. W wielu przypadkach jeden miesiąc to jednak za mało, aby zgromadzić wszystkie środki i je zwrócić. Dla takich osób przeznaczona jest pożyczka na 60 dni, pozwalająca na przedłużenie czasu spłaty zobowiązania. Z takiego rozwiązania najczęściej korzystają klienci, którzy z przyczyn niezależnych potrzebują szybkiej gotówki. Osoby zdecydowane na pożyczkę tego typu muszą być pewne, że zdołają spłacić całe zobowiązanie w dwa miesiące. Formalności w przypadku takich pożyczek są zazwyczaj ograniczone do minimum, dzięki czemu środki można otrzymać nawet w dzień złożenia wniosku. Wydłużenie okresu spłaty jest bardzo korzystne, ponieważ pozwala na znaczące odciążenie budżetu przez pewien czas.

Obliczanie odsetek od pożyczki

Aby obliczyć odsetki od pożyczki, można skorzystać z ogólnodostępnego wzoru. Rachunek polega na pomnożeniu kwoty zobowiązania przez oprocentowanie, a następnie podzielenia wyniku przez 12. W ten sposób można sprawdzić wysokość odsetek miesięcznych. Wykonywanie obliczeń nie jest jednak konieczne, ponieważ pożyczkodawca ma obowiązek podania tych informacji przy podpisywaniu umowy. Istnieje też możliwość sprawdzenia wyniku za pomocą kalkulatora internetowego. Warto jednak pamiętać, że podana kwota może nie być ostateczna. Odsetki zależą bowiem od wielu różnych czynników. Jeżeli klient posiada kilka aktywnych pożyczek, może też zdecydować się na ich konsolidację. W takim przypadku poszczególne zobowiązania są łączone w jedno, co również przedłuża do pewnego stopnia możliwy okres spłaty.